วิธีการคํานวณต้นทุนรวมในการผ่อนชําระ

การคํานวณต้นทุนจริงของการซื้อผ่อนชําระหมายถึงการเพิ่มราคาเริ่มต้นบวกดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจะจ่ายในช่วงเดือนของการจัดหาเงินทุน หลายคนดูเฉพาะจํานวนเงินที่ชําระรายเดือนและลืมไปว่าในที่สุดพวกเขาจะจบลงด้วยการจ่ายเงินมากกว่าราคาปลีก ความแตกต่างระหว่างราคาที่นับและยอดรวมที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินเผยให้เห็นว่าคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใดในการเข้าถึงเครดิตจริงๆ

เพื่อให้ทราบถึงผลกระทบทางการเงินที่แท้จริงคุณต้องมีข้อมูลสามชิ้น: ราคาเดิมของผลิตภัณฑ์อัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาเรียกเก็บจากคุณและจํานวนงวดที่คุณเลือก ด้วยข้อมูลนั้นคุณสามารถคาดการณ์ได้ว่าเงินเพิ่มเติมจะออกมาจากกระเป๋าของคุณตลอดระยะเวลาของเงินกู้ ร้านค้าส่วนใหญ่ไม่ได้แสดงตัวเลขนี้ให้คุณเห็นอย่างชัดเจนเพราะพวกเขาชอบที่คุณเห็นเฉพาะการชําระเงินรายเดือนที่ต่ํา

สูตรพื้นฐานที่ต้องรู้

การคํานวณที่แน่นอนต้องคูณมูลค่าของแต่ละงวดด้วยจํานวนเดือนทั้งหมดแล้วลบราคาเดิมของผลิตภัณฑ์ ความแตกต่างนั้นคือต้นทุนที่แท้จริงของการจัดหาเงินทุนเงินพิเศษที่คุณจ่ายเพียงเพื่อซื้อเป็นงวดแทนที่จะเป็นเงินสด ตัวอย่างเช่นถ้าโทรทัศน์มีค่าใช้จ่ายหนึ่งพันดอลลาร์และคุณจบลงด้วยการจ่ายเงินหนึ่งพันสามร้อยในสิบสองงวดเครดิตทําให้คุณเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสามร้อยดอลลาร์

อัตราดอกเบี้ยรายเดือนสร้างขึ้นจากยอดคงเหลือที่คุณยังคงเป็นหนี้ไม่ใช่จํานวนเงินเดิมและนั่นทําให้ต้นทุนสุดท้ายเติบโตเร็วกว่าที่คุณคิด เมื่อผู้ขายบอกคุณว่าอัตราต่ําให้ถามเสมอว่าเป็นรายเดือนหรือรายปีเพราะความสับสนนั้นอาจทําให้คุณเสียค่าใช้จ่ายอย่างมากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

ข้อผิดพลาดทั่วไปเมื่อประมาณต้นทุนจริง

หลายคนจิตใจบวกค่าธรรมเนียมแต่ลืมที่จะรวมค่าบํารุงรักษาประกันบังคับหรือค่าธรรมเนียมการเปิดที่ บริษัท การเงินบางแห่งเพิ่ม ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่เหล่านั้นสามารถเพิ่มราคารวมได้อีกสิบถึงยี่สิบเปอร์เซ็นต์โดยที่คุณไม่รู้ตัวจนกว่าคุณจะได้รับใบแจ้งยอดฉบับเต็มครั้งแรก

ข้อผิดพลาดทั่วไปอีกประการหนึ่งคือการเปรียบเทียบเฉพาะจํานวนงวดระหว่างข้อเสนอที่แตกต่างกันโดยไม่ต้องตรวจสอบว่าแผนการชําระเงินแต่ละแผนจะมีอายุการใช้งานกี่เดือน ค่าธรรมเนียมที่ต่ํากว่าแต่ขยายออกไปนานกว่าเกือบทุกครั้งจะจบลงด้วยการคิดค่าใช้จ่ายมากกว่าค่าธรรมเนียมที่มากขึ้นในเวลาไม่กี่เดือนแม้ว่าในตอนแรกจะดูสะดวกสบายมากขึ้นสําหรับงบประมาณรายเดือนของคุณ

เครื่องมือในการคํานวณได้อย่างรวดเร็ว

มีเครื่องคํานวณเครดิตออนไลน์ที่คุณป้อนจํานวนเงินอัตราและระยะเวลาเพื่อดูทันทีว่าคุณจะจ่ายรวมเท่าไหร่และดอกเบี้ยเท่าไหร่ที่คุณเสียค่าใช้จ่าย เครื่องมือเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบสถานการณ์ที่แตกต่างกันก่อนที่จะกระทําเปลี่ยนจํานวนงวดหรือลองอัตราที่แตกต่างกันเพื่อหาตัวเลือกที่แพงที่สุด

นอกจากนี้คุณยังสามารถขอให้ผู้ขายให้คุณในการเขียนรายละเอียดที่สมบูรณ์ของการจัดหาเงินทุนรวมทั้งอัตราที่มีประสิทธิภาพประจําปีค่าใช้จ่ายในการบริหารและจํานวนเงินทั้งหมดที่จะจ่าย หากร้านค้าไม่ต้องการที่จะให้ข้อมูลนั้นกับคุณอย่างชัดเจนมันเป็นสัญญาณว่าเครดิตนี้คงไม่สะดวกเท่าที่พวกเขาวาดไว้บนป้ายข้อเสนอ

เมื่อคุณรู้วิธีคํานวณต้นทุนจริงแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการระบุว่าต้นทุนเพิ่มเติมนั้นคุ้มค่าจริงๆ ในสถานการณ์ใด และนําคุณเข้าใกล้เป้าหมายทางการเงินของคุณมากขึ้น

เมื่อผ่อนชําระเป็นข้อได้เปรียบ

การซื้อแบบผ่อนชําระนั้นสมเหตุสมผลเมื่อการจัดหาเงินทุนช่วยให้คุณเข้าถึงสิ่งที่คุณต้องการจริงๆโดยไม่ทําให้การเงินของคุณไม่มั่นคงในเดือนนั้น กุญแจสําคัญคือการแยกแยะระหว่างความต้องการที่แท้จริงที่ช่วยปรับปรุงชีวิตของคุณและแรงกระตุ้นง่ายๆที่ปลอมตัวเป็นโอกาส หากผลิตภัณฑ์แก้ไขปัญหาเฉพาะและคุณสามารถผ่อนชําระได้โดยไม่ต้องเสียสละค่าใช้จ่ายที่จําเป็นเช่นอาหารบริการหรือเงินออมฉุกเฉินจากนั้นเครดิตทํางานเป็นเครื่องมือและไม่ใช่กับดัก

เครดิตที่ใช้ดีช่วยให้คุณรักษาสภาพคล่องสําหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันในขณะที่คุณได้รับสิ่งที่สําคัญที่อาจต้องใช้เวลาหลายเดือนในการรวบรวม การเลื่อนการซื้อที่จําเป็นบางครั้งมีราคาแพงกว่าดอกเบี้ยในการจัดหาเงินทุนโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อผลิตภัณฑ์นั้นช่วยเพิ่มผลผลิตของคุณหรือแก้ไขเหตุฉุกเฉินที่ไม่สามารถรอได้ ข้อได้เปรียบที่แท้จริงจะปรากฏขึ้นเมื่อต้นทุนของเครดิตน้อยกว่าต้นทุนของการไม่มีสินค้าในตอนนี้

เมื่อรักษากองทุนฉุกเฉินของคุณเป็นสิ่งสําคัญ

การใช้เงินออมของคุณเพื่อจ่ายเป็นเงินสดทําให้เศรษฐกิจของคุณเสี่ยงต่อเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันซึ่งต้องใช้เงินทันที การรักษาเบาะทางการเงินไว้ให้มีมูลค่ามากกว่าการประหยัดดอกเบี้ยหากหมายถึงการถูกทิ้งไว้โดยไม่ได้รับการสนับสนุนค่ารักษาพยาบาลการซ่อมแซมเร่งด่วนหรือการสูญเสียรายได้ชั่วคราว ในกรณีเหล่านี้การจัดหาเงินทุนสําหรับการซื้อจะช่วยปกป้องความมั่นคงของคุณแม้ว่าคุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสําหรับเครดิต

กฎของหัวแม่มือเป็นเรื่องง่าย: ถ้าการล้างเงินออมของคุณเพื่อซื้อบางสิ่งบางอย่างทําให้คุณไม่ได้สงวนไว้สําหรับสามเดือนของค่าใช้จ่ายพื้นฐานแล้วที่ดีที่สุดคือการผ่อนชําระ ดอกเบี้ยเครดิตเป็นราคาของการรักษาความสงบทางการเงินของคุณเหมือนเดิมในขณะที่คุณซื้อสิ่งที่คุณต้องการโดยไม่เปิดเผยตัวเองต่อความเสี่ยงที่ไม่จําเป็นเนื่องจากการถูกทิ้งไว้โดยไม่ได้รับการสนับสนุนทางการเงิน

ใช้ประโยชน์จากโปรโมชั่นที่ไม่มีดอกเบี้ยหรืออัตราที่ต่ํามาก

ร้านค้าบางแห่งเสนอแผนการชําระเงินปลอดดอกเบี้ยเป็นกลยุทธ์ทางธุรกิจโดยเฉพาะอย่างยิ่งในวันที่พิเศษหรือบัตรเฉพาะ เมื่อคุณพบการจัดหาเงินทุนแบบศูนย์อัตราคุณจะได้รับเงินกู้ฟรีที่ช่วยให้คุณสามารถกระจายการชําระเงินโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทําให้เงินของคุณพร้อมสําหรับลําดับความสําคัญอื่น ๆ ในช่วงเดือนเหล่านั้น เป็นเงินที่เหมาะกับคุณอย่างแท้จริงแทนที่จะต่อต้านคุณ

แม้อัตราที่ต่ํามากใกล้เคียงกับอัตราเงินเฟ้อรายเดือนทําให้ต้นทุนที่แท้จริงของเครดิตเกือบเป็นศูนย์หรือบวกในแง่ของมูลค่า ใช้ประโยชน์จากเงื่อนไขพิเศษเหล่านี้สําหรับการซื้อตามแผนที่คุณคิดไว้แล้วไม่เคยสําหรับค่าใช้จ่ายหุนหันพลันแล่นเพียงเพราะข้อเสนอดูเหมือนจะต้านทานไม่ได้ เคล็ดลับคือการใช้ประโยชน์ของคําโดยไม่ตกอยู่ในการซื้อสิ่งที่คุณไม่ต้องการ

การลงทุนที่สร้างผลตอบแทนทันทีหรือปรับปรุงรายได้

เครื่องมือการทํางานทางการเงินอุปกรณ์ที่เพิ่มผลผลิตหรือการฝึกอาชีพของคุณสามารถให้เงินคืนมากกว่าที่คุณจ่ายในดอกเบี้ย หากการซื้อคอมพิวเตอร์แบบผ่อนชําระช่วยให้คุณทํางานจากที่บ้านและประหยัดการขนส่งหรือหากหลักสูตรการเงินเปิดประตูสู่รายได้ที่ดีขึ้นเครดิตก็ทํางานเป็นการลงทุนและไม่ใช่ค่าใช้จ่าย ผลตอบแทนที่คาดหวังจะต้องเกินต้นทุนทางการเงินสําหรับการดําเนินงานเพื่อให้สมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจ

ความแตกต่างที่สําคัญคือการแยกความแตกต่างระหว่างสิ่งที่เพิ่มมูลค่าให้กับความสามารถในการสร้างรายได้ของคุณและสิ่งที่ตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลเท่านั้น จักรยานไปทํางานสามารถปรับค่าธรรมเนียมได้หากคุณลดต้นทุนการขนส่ง; จักรยานคันเดียวกันที่จะขี่ในช่วงสุดสัปดาห์อาจจะไม่ชดเชยค่าใช้จ่ายในการจัดหาเงินทุนแม้ว่าจะทําให้คุณมีความสุขที่มีมัน

แต่ไม่ใช่ทุกข้อเสนอผ่อนชําระจะโปร่งใสอย่างที่คิด, และหลายซ่อนเงื่อนไขที่จะจบลงค่าใช้จ่ายคุณมากมากกว่าที่คุณคํานวณในตอนแรก

กับดักเครดิตผ่อนชําระทั่วไป

ข้อเสนอทางการเงินมักจะนําเสนอเป็นโซลูชั่นที่สะดวกซึ่งอํานวยความสะดวกในการซื้อของคุณ แต่เบื้องหลังความสะดวกสบายที่ชัดเจนนั้นเป็นเงื่อนไขที่ซ่อนอยู่ซึ่งเพิ่มต้นทุนสุดท้ายเป็นทวีคูณโดยที่คุณไม่สังเกตเห็นในแวบแรก ผู้ขายเน้นค่าธรรมเนียมต่ําและลดรายละเอียดที่ส่งผลกระทบต่อกระเป๋าของคุณจริงๆ เป็นเวลาหลายเดือน การตระหนักถึงข้อผิดพลาดเหล่านี้ก่อนที่จะลงนามจะปกป้องคุณจากข้อผูกพันที่ดูเหมือนจัดการได้ในวันนี้แต่กลายเป็นภาระในวันพรุ่งนี้

อัตราโปรโมชั่นที่เปลี่ยนแปลงหลังจากช่วงแรก

สถาบันการเงินหลายแห่งเสนออัตราที่น่าสนใจในช่วงเดือนแรกที่พุ่งสูงขึ้นโดยไม่แจ้งให้ทราบล่วงหน้าอย่างชัดเจน ผู้ขายแสดงอัตราเริ่มต้นที่ต่ําและถือว่าคุณเข้าใจว่าเงื่อนไขนี้เป็นเพียงชั่วคราว แต่สัญญาจะซ่อนอยู่ในพิมพ์เล็ก ๆ เมื่อใดและดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในภายหลัง ความแตกต่างนั้นสามารถเพิ่มต้นทุนการผ่อนชําระที่เหลือของคุณเป็นสองเท่าหรือสามเท่าโดยที่คุณไม่ได้วางแผนการเพิ่มขึ้นของงบประมาณรายเดือนของคุณ

ถามอย่างชัดเจนเสมอว่าอัตราคงที่สําหรับระยะเวลาทั้งหมดหรือว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงในบางจุด หากตัวแปรมันต้องรู้อย่างแน่ชัดว่ามันเปลี่ยนแปลงเมื่อใดเปอร์เซ็นต์ใดและจะมีผลต่อจํานวนเงินงวดในอนาคตของคุณก่อนที่จะยอมรับการจัดหาเงินทุนส่งเสริมการขายใด ๆ

การประกันภัยและค่าคอมมิชชั่นบังคับที่ทําให้ราคาสูงขึ้น

บริษัท ทางการเงินเพิ่มประกันชีวิตประกันการว่างงานหรือค่าธรรมเนียมการเปิดที่เพิ่มราคารวมแต่ไม่ปรากฏบนโปสเตอร์โฆษณา ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะถูกเพิ่มเข้าไปในจํานวนเงินที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินและยังก่อให้เกิดดอกเบี้ยทําให้คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยสําหรับค่าใช้จ่ายที่คุณไม่เคยร้องขอ ผลกระทบสามารถเป็นตัวแทนเพิ่มเติมสิบถึงยี่สิบห้าเปอร์เซ็นต์จากราคาเดิมของผลิตภัณฑ์ที่คุณซื้อ

ถามเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมดเสมอไม่ใช่แค่อัตราดอกเบี้ยที่ระบุและขอรายละเอียดของค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมแต่ละรายการก่อนที่จะลงนาม การประกันภัยบางอย่างเป็นทางเลือกแม้ว่าจะนําเสนอให้คุณเป็นข้อบังคับและคุณมีสิทธิ์ที่จะปฏิเสธหากคุณไม่ต้องการหรือมีความคุ้มครองเทียบเท่าอยู่แล้ว

การรีไฟแนนซ์ที่ขยายหนี้ออกไปอย่างไม่มีกําหนด

เมื่อคุณไม่สามารถจ่ายค่าธรรมเนียมบาง บริษัท เสนอให้รีไฟแนนซ์หนี้โดยการขยายระยะเวลาหรือเพิ่มจํานวนเงินทั้งหมด ดูเหมือนว่าจะช่วยบรรเทาแรงกดดันในทันที แต่จริงๆ แล้วคุณกําลังจ่ายดอกเบี้ยดอกเบี้ยและขยายข้อผูกพันที่ควรสิ้นสุดในไม่ช้า การรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งจะเพิ่มค่าธรรมเนียมการจัดการและคํานวณดอกเบี้ยใหม่ในยอดคงเหลือใหม่ทําให้คุณติดอยู่ในวงจรที่คุณไม่เคยจ่ายเงินเดิมให้เสร็จ

กลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือการหลีกเลี่ยงการไปถึงจุดนั้นโดยการปรับงบประมาณของคุณตั้งแต่เริ่มต้นหรือเลือกผ่อนน้อยลงแม้ว่าจะสูงกว่าก็ตาม หากคุณได้ตกอยู่ในการรีไฟแนนซ์แล้วให้จัดลําดับความสําคัญในการชําระหนี้นั้นก่อนที่จะรับเครดิตใหม่ใด ๆ และไม่เคยรีไฟแนนซ์ข้อผูกพันเดิมมากกว่าหนึ่งครั้ง

ก่อนที่จะหันไปใช้การจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิม ควรสํารวจวิธีอื่นเพื่อให้ได้สิ่งที่คุณต้องการโดยไม่กระทบต่อการเงินของคุณด้วยผลประโยชน์และเงื่อนไขที่ซับซ้อน

ทางเลือกสําหรับเครดิตสําหรับการซื้อจํานวนมาก

มีวิธีที่จะได้รับสิ่งที่คุณต้องการโดยไม่ต้องผูกมัดกับดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขทางการเงินที่มีน้ําหนักกับงบประมาณของคุณเป็นเวลาหลายเดือน ทางเลือกเหล่านี้จําเป็นต้องมีการวางแผนและมีวินัยแต่ช่วยให้คุณสามารถซื้อสินค้าที่สําคัญในขณะที่ยังคงควบคุมเงินของคุณได้อย่างเต็มที่ กุญแจสําคัญคือการเปลี่ยนความคิดของการซื้อตอนนี้และจ่ายในภายหลังเพื่อประหยัดก่อนและซื้อเมื่อคุณพร้อม

การนํากลยุทธ์แบบปลอดเครดิตมาใช้ไม่ได้หมายถึงการละทิ้งสิ่งที่คุณต้องการ แต่เป็นการจัดลําดับความสําคัญใหม่เพื่อให้ได้มาโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือความเสี่ยงทางการเงิน หลายคนพบว่าตัวเลือกเหล่านี้ไม่เพียงแต่ช่วยประหยัดเงินในดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังสอนให้พวกเขาเห็นคุณค่าของการซื้อแต่ละครั้งมากขึ้นและตัดสินใจอย่างมีสติมากขึ้น

บันทึกอย่างมีวัตถุประสงค์โดยใช้เป้าหมายเฉพาะ

การกําหนดจํานวนเงินที่คุณต้องการและระยะเวลาที่คุณต้องการเพื่อให้บรรลุเป้าหมายจะเปลี่ยนการออมให้เป็นแผนที่เป็นรูปธรรมแทนที่จะเป็นความตั้งใจที่คลุมเครือ แบ่งราคารวมตามเดือนที่มีอยู่และแยกจํานวนเงินนั้นในแต่ละเดือนออกเป็นบัญชีที่มีไว้สําหรับการซื้อนั้นโดยเฉพาะ เงินนั้นจะไม่ถูกแตะต้องเลยจนกว่าจํานวนเงินที่จําเป็นจะเสร็จสิ้น

ข้อดีคือเมื่อคุณบรรลุเป้าหมายคุณจะได้จ่ายราคาของผลิตภัณฑ์อย่างแน่นอนโดยไม่มีเงินเปโซพิเศษในดอกเบี้ย นอกจากนี้กระบวนการนี้ยังให้เวลาคุณในการประเมินว่าคุณต้องการสิ่งที่คุณคิดจะซื้อจริง ๆ หรือลําดับความสําคัญของคุณเปลี่ยนไปในช่วงระยะเวลาการออมหรือไม่

ซื้อใช้แล้วหรือปรับสภาพพร้อมการรับประกัน

ผลิตภัณฑ์ที่มีคุณภาพจํานวนมากมีอยู่ในตลาดมือสองพร้อมส่วนลดที่สามารถเข้าถึงได้ถึงห้าสิบเปอร์เซ็นต์ของราคาเดิม อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์เฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้และเครื่องมือทํางานได้อย่างสมบูรณ์แบบแม้ว่าพวกเขาจะมีเจ้าของคนก่อนถ้าคุณเลือกผู้ขายที่เชื่อถือได้ซึ่งให้การรับประกันขั้นพื้นฐาน เงินออมที่คุณได้รับช่วยให้คุณสามารถจ่ายเป็นเงินสดโดยไม่จําเป็นต้องจัดหาเงินทุน

มองหาผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการตกแต่งใหม่โดยตรงจากผู้ผลิตหรือผู้จัดจําหน่ายที่ได้รับอนุญาตซึ่งรับรองการดําเนินงานและเสนอความคุ้มครองข้อบกพร่อง ตัวเลือกนี้รวมราคาที่เหมาะสมเข้ากับการสนับสนุนทางเทคนิคช่วยลดความเสี่ยงในการซื้อสิ่งที่ล้มเหลวโดยไม่มีความเป็นไปได้ในการเรียกร้อง

แลกเปลี่ยนหรือขายสิ่งที่คุณไม่ได้ใช้อีกต่อไป

ตรวจสอบบ้านของคุณและค้นหาวัตถุที่คุณไม่ต้องการอีกต่อไปแต่ยังคงคุณค่าสําหรับคนอื่น ๆ ที่ยินดีจ่ายสําหรับพวกเขา การขายรายการเหล่านี้สร้างรายได้ทันทีที่คุณสามารถใช้เพื่อเป็นเงินทุนในการซื้อครั้งใหญ่ครั้งต่อไปโดยไม่ต้องใช้เครดิตภายนอก แพลตฟอร์มดิจิทัลทําให้ง่ายต่อการเชื่อมต่อกับผู้ซื้อที่สนใจในเวลาเพียงไม่กี่ชั่วโมง

นอกจากนี้คุณยังสามารถสํารวจชุมชนแลกเปลี่ยนที่ผู้คนแลกเปลี่ยนสินค้าโดยไม่มีเงินที่เกี่ยวข้องได้รับสิ่งที่คุณต้องการเพื่อแลกกับสิ่งที่คุณมีอยู่แล้ว กลยุทธ์นี้ใช้ได้ผลดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับเครื่องมืออุปกรณ์กีฬาหรือรายการเป็นครั้งคราวที่ไม่สมเหตุสมผลในการซื้อใหม่

ตอนนี้คุณรู้วิธีคํานวณค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ระบุเมื่อเครดิตทํางานในความโปรดปรานของคุณหลีกเลี่ยงการโกงบ่อยครั้งและได้รับสิ่งที่คุณต้องการโดยไม่ต้องเป็นหนี้ การตัดสินใจซื้อทุกครั้งจะชัดเจนขึ้นเมื่อคุณเข้าใจถึงผลกระทบที่แท้จริงของการผ่อนชําระ