Ako vypočítať celkové náklady v splátkach

Výpočet skutočných nákladov na splátkový nákup znamená pripočítanie počiatočnej ceny plus všetky úroky, ktoré zaplatíte počas mesiacov financovania, Mnoho ľudí sa pozerá len na výšku mesačnej platby a zabúda, že nakoniec nakoniec zaplatia oveľa viac ako cenníková cena Rozdiel medzi započítanou cenou a celkovou financovanou cenou odhaľuje, koľko vás skutočne stojí prístup k úveru.

Aby ste poznali skutočný finančný dopad, potrebujete tri informácie: pôvodnú cenu produktu, úrokovú sadzbu, ktorú vám účtujú, a počet splátok, ktoré ste si vybrali, Pomocou týchto informácií môžete premietnuť, koľko ďalších peňazí vyjde z vášho vrecka počas celej doby trvania úveru Väčšina obchodov vám toto číslo nezobrazuje jasne, pretože uprednostňujú, aby ste videli iba nízku mesačnú splátku.

Základný vzorec, ktorý potrebujete vedieť

Presný výpočet vyžaduje vynásobiť hodnotu každej splátky celkovým počtom mesiacov a potom odpočítať pôvodnú cenu produktu, Ten rozdiel je čisté náklady na financovanie, peniaze navyše, ktoré platíte len za nákup v splátkach namiesto hotovosti, Napríklad, ak televízia stojí tisíc dolárov a nakoniec zaplatíte tisíc tristo v dvanástich splátkach, kredit vás stojí ďalších tristo dolárov.

Mesačná úroková sadzba sa vytvára na zostatku, ktorý stále dlhujete, nie na pôvodnej sume, a to spôsobuje, že konečné náklady rastú rýchlejšie, ako si predstavujete, Keď vám predajca povie, že sadzba je nízka, vždy sa opýtajte, či je mesačná alebo ročná, pretože tento zmätok vás môže na konci obdobia stáť draho.

Bežné chyby pri odhadovaní skutočných nákladov

Mnoho ľudí si mentálne spočíta poplatky, ale zabudne zahrnúť aj udržiavacie poplatky, povinné poistenie alebo otváracie poplatky, ktoré niektoré finančné spoločnosti pridávajú Tieto skryté náklady môžu zvýšiť celkovú cenu o ďalších desať až dvadsať percent bez toho, aby ste si to uvedomili, kým nedostanete prvý úplný výpis.

Ďalšou častou chybou je porovnať len výšku splátok medzi rôznymi ponukami bez toho, aby ste si prezreli, koľko mesiacov bude trvať každý platobný plán. Nižší poplatok, ale predĺžený na dlhšie takmer vždy stojí viac ako väčší poplatok za menej mesiacov, hoci spočiatku sa vám zdá pohodlnejšie pre váš mesačný rozpočet.

Nástroje na rýchle vykonanie výpočtu

Existujú online kreditné kalkulačky, kde zadáte sumu, sadzbu a termín, aby ste okamžite zistili, koľko celkovo zaplatíte a koľko vás stojí úrok. Tieto nástroje vám umožňujú porovnať rôzne scenáre pred spáchaním, zmenou počtu splátok alebo vyskúšaním rôznych sadzieb, aby ste našli najlacnejšiu možnosť.

Môžete tiež požiadať predajcu, aby vám písomne poskytol úplné podrobnosti o financovaní vrátane ročnej efektívnej sadzby, administratívnych nákladov a celkovej sumy na zaplatenie. Ak vám obchod nechce tieto informácie poskytnúť jasne, je to znak toho, že tento kredit pravdepodobne nie je taký pohodlný, ako ho vykresľujú na znamenie ponuky.

Teraz, keď viete, ako vypočítať skutočné náklady, ďalším krokom je identifikovať, v ktorých situáciách tieto dodatočné náklady skutočne stoja za to a približujú vás k vašim finančným cieľom.

Keď je platba v splátkach výhodou

Nákup na splátky má zmysel, keď vám financovanie umožňuje prístup k niečomu, čo skutočne potrebujete, bez toho, aby ste destabilizovali svoje financie na mesiac, Kľúčom je rozlišovať medzi skutočnou potrebou, ktorá zlepšuje váš život, a jednoduchým impulzom maskovaným ako príležitosť, Ak produkt rieši konkrétny problém a môžete splátky zaplatiť bez obetovania nevyhnutných výdavkov, ako sú potraviny, služby alebo núdzové úspory, potom úver funguje ako nástroj a nie ako pasca.

Dobre využitý úver vám pomáha udržiavať likviditu pre nepredvídané udalosti, zatiaľ čo získate niečo dôležité, čo by inak trvalo mesiace, kým sa dá dokopy. Odloženie potrebného nákupu je niekedy drahšie ako úrok z financovania, najmä keď tento produkt zlepšuje vašu produktivitu alebo rieši núdzovú situáciu, ktorá nemôže čakať. Skutočná výhoda sa objaví, keď sú náklady na úver nižšie ako náklady na to, že teraz nemáte taký tovar.

Pri zachovaní vášho núdzového fondu je prioritou

Použitie vašich úspor na zaplatenie v hotovosti spôsobuje, že vaša ekonomika je zraniteľná voči akejkoľvek nepredvídanej udalosti, ktorá si vyžaduje okamžité peniaze. Udržiavanie finančného vankúša k dispozícii má väčšiu hodnotu ako úspora úrokov, ak to znamená, že zostanete bez zálohy na liečebné náklady, naliehavé opravy alebo dočasnú stratu príjmu. V týchto prípadoch financovanie nákupu chráni vašu stabilitu, aj keď zaplatíte dodatočné náklady na úver.

Pravidlo je jednoduché: ak vyprázdnenie úspor na nákup niečoho vám ponechá žiadne rezervy na tri mesiace základných výdavkov, potom je lepšie platiť na splátky Úverový úrok je cena za zachovanie vášho finančného pokoja v neporušenom stave, zatiaľ čo získate to, čo potrebujete, bez toho, aby ste sa vystavovali zbytočným rizikám v dôsledku toho, že ste zostali bez finančnej podpory.

Využite propagačné akcie bez úrokov alebo veľmi nízkych sadzieb

Niektoré obchody ponúkajú bezúročné platobné plány ako obchodnú stratégiu, najmä v špeciálnych termínoch alebo so špecifickými kartami. Keď nájdete financovanie s nulovou sadzbou, získate bezplatný úver, ktorý vám umožní rozložiť platbu bez dodatočných nákladov, pričom vaše peniaze budú počas týchto mesiacov k dispozícii pre iné priority. Sú to peniaze, ktoré doslova fungujú pre vás namiesto proti vám.

Dokonca aj veľmi nízke sadzby, blízko mesačnej inflácie, robia skutočné náklady na úver takmer nulové alebo pozitívne z hľadiska hodnoty. Využite tieto výnimočné podmienky pre plánované nákupy, ktoré ste už mali na mysli, nikdy nie pre impulzívne výdavky len preto, že ponuka sa zdá neodolateľná.Trik je použiť výhodu termínu bez toho, aby ste upadli do nákupu vecí, ktoré nepotrebujete.

Investície, ktoré vytvárajú okamžitý výnos alebo zlepšujú príjem

Financovanie pracovných nástrojov, zariadení, ktoré zvyšujú vašu produktivitu alebo odborné vzdelávanie vám môže vrátiť viac peňazí, ako platíte na úrokoch, Ak vám nákup počítača na splátky umožňuje pracovať z domu a ušetriť dopravu, alebo ak financovaný kurz otvára dvere k lepšiemu príjmu, potom kredit funguje ako investícia a nie ako výdavok.očakávaná návratnosť musí presiahnuť finančné náklady na operáciu, aby mala ekonomický zmysel.

Kľúčovým rozdielom je rozlišovanie medzi tým, čo pridáva hodnotu vašej schopnosti generovať príjem a čo uspokojuje len osobné túžby. Kolo do práce môže ospravedlniť poplatky, ak znížite náklady na dopravu; Ten istý bicykel na jazdu cez víkendy pravdepodobne nevyrovná náklady na financovanie, aj keď vás robí šťastnými, že ho máte.

Ale nie všetky ponuky splátok sú tak transparentné, ako sa zdá, a mnohé skrývajú podmienky, ktoré vás nakoniec stoja oveľa viac, ako ste pôvodne vypočítali.

Bežné splátkové kreditné pasce

Finančné ponuky sú zvyčajne prezentované ako pohodlné riešenia, ktoré uľahčujú vaše nákupy, ale za tým zjavným pohodlím sú skryté podmienky, ktoré znásobujú konečné náklady bez toho, aby ste si to všimli na prvý pohľad Predajcovia zdôrazňujú nízky poplatok a minimalizujú detaily, ktoré skutočne ovplyvňujú vaše vrecko na mesiace, Rozpoznanie týchto úskalí pred podpisom vás chráni pred záväzkami, ktoré sa zdajú byť zvládnuteľné dnes, ale zajtra sa stanú zaťažujúce.

Akciové sadzby, ktoré sa menia po prvom období

Mnoho finančných inštitúcií ponúka atraktívne sadzby počas prvých mesiacov, ktoré potom raketovo stúpajú bez jasného upozornenia.Predávajúci vám ukáže nízku počiatočnú sadzbu a predpokladá, že chápete, že táto podmienka je dočasná, ale zmluva sa skrýva malým písmom, kedy a o koľko neskôr vzrastie úrok., Tento rozdiel môže zdvojnásobiť alebo strojnásobiť náklady na vaše zostávajúce splátky bez toho, aby ste plánovali toto zvýšenie vášho mesačného rozpočtu.

Vždy sa výslovne opýtajte, či je sadzba pevne stanovená na celé obdobie alebo či sa v určitom bode zmení Ak je premenlivá, pred prijatím akéhokoľvek propagačného financovania si vyžiadajte vedieť presne, kedy sa mení, v akom percente a ako ovplyvní výšku vašich budúcich splátok.

Poistenie a povinné provízie, ktoré zvyšujú cenu

Finančné spoločnosti pridávajú životné poistenie, poistenie v nezamestnanosti alebo otváracie poplatky, ktoré zvyšujú celkovú cenu, ale nezobrazujú sa na reklamnom plagáte Tieto náklady sa pripočítavajú k financovanej sume a tiež generujú úroky, čo spôsobuje, že nakoniec zaplatíte úroky z poplatkov, ktoré ste nikdy nepožiadali Vplyv môže predstavovať ďalších desať až dvadsaťpäť percent z pôvodnej ceny produktu, ktorý ste si kúpili.

Vždy sa opýtajte na celkové finančné náklady, nielen nominálnu úrokovú sadzbu, a pred podpisom požiadajte o podrobnosti o každom dodatočnom poplatku.Niektoré poistenie je voliteľné, aj keď je vám prezentované ako povinné, a máte právo ho odmietnuť, ak ho nepotrebujete alebo už máte ekvivalentné krytie.

Refinancovanie, ktoré predlžuje dlh na neurčito

Keď nemôžete zaplatiť poplatok, niektoré spoločnosti ponúkajú refinancovanie dlhu predĺžením lehoty alebo zvýšením celkovej sumy. Zdá sa, že to zmierňuje okamžitý tlak, ale v skutočnosti platíte úroky z úrokov a predlžujete záväzok, ktorý by mal čoskoro skončiť. Každé refinancovanie pridáva administratívne poplatky a prepočítava úroky z nového zostatku, čím vás uväzní v cykle, v ktorom nikdy nedokončíte platenie originálu.

Najlepšou stratégiou je vyhnúť sa dosiahnutiu tohto bodu úpravou rozpočtu od začiatku alebo výberom menšieho počtu splátok, aj keď sú vyššie. Ak ste už prepadli refinancovaniu, uprednostnite splatenie tohto dlhu pred prijatím akéhokoľvek nového úveru a nikdy neprefinancujte rovnaký záväzok viac ako raz.

Predtým, než sa obrátite na tradičné financovanie, stojí za to preskúmať iné spôsoby, ako získať to, čo potrebujete, bez toho, aby ste ohrozili svoje financie komplikovanými záujmami a podmienkami.

Alternatívy k úveru pre veľké nákupy

Existujú spôsoby, ako získať to, čo potrebujete, bez toho, aby ste sa zaviazali dodržiavať úrokové alebo finančné podmienky, ktoré zaťažujú váš rozpočet na mesiace. Tieto alternatívy vyžadujú plánovanie a disciplínu, ale umožňujú vám nakupovať dôležitý tovar a zároveň si zachovať plnú kontrolu nad svojimi peniazmi. Kľúčom je zmeniť myslenie nákupu teraz a platenia neskôr, aby ste najprv ušetrili a kúpili, keď ste pripravení.

Prijatie stratégií bez úveru neznamená vzdať sa toho, čo chcete, ale skôr reorganizovať priority, aby ste to získali bez dodatočných nákladov alebo finančných rizík.Mnoho ľudí zisťuje, že tieto možnosti im nielen šetria peniaze na úrokoch, ale tiež ich učia viac si vážiť každý nákup a robiť vedomejšie rozhodnutia.

Uložiť s cieľom pomocou konkrétnych cieľov

Definovanie toho, koľko potrebujete a ako dlho to chcete dosiahnuť, premení úspory na konkrétny plán namiesto vágneho zámeru.Vydeľte celkovú cenu dostupnými mesiacmi a oddeľte túto sumu každý mesiac na účet určený výhradne pre daný nákup., Že peniaze sa vôbec nedotýkajú, kým sa nedokončí potrebná suma.

Výhodou je, že keď dosiahnete svoj cieľ, zaplatíte presne cenu produktu bez extra pesa v záujme. Proces vám navyše dáva čas zhodnotiť, či skutočne potrebujete to, čo ste si mysleli o kúpe, alebo či sa vaše priority zmenili počas obdobia sporenia.

Kúpiť použité alebo repasované so zárukou

Mnoho kvalitných výrobkov je dostupných na trhoch s použitými výrobkami so zľavami, ktoré môžu dosiahnuť až päťdesiat percent pôvodnej ceny Elektronické vybavenie, nábytok, spotrebiče a nástroje fungujú perfektne aj v prípade, že majú predchádzajúceho majiteľa, ak si vyberiete spoľahlivých predajcov, ktorí ponúkajú základnú záruku Úspory, ktoré dosiahnete, vám umožňujú platiť v hotovosti bez potreby financovania.

Vyhľadajte repasované výrobky priamo od autorizovaných výrobcov alebo distribútorov, ktorí osvedčujú ich prevádzku a ponúkajú krytie chýb.Táto možnosť kombinuje prijateľnú cenu s technickou podporou, čím sa eliminuje riziko nákupu niečoho, čo zlyhá bez možnosti reklamácie.

Vymieňajte alebo predávajte to, čo už nepoužívate

Skontrolujte svoj dom a nájdite predmety, ktoré už nepotrebujete, ale ktoré si zachovávajú hodnotu pre iných ľudí ochotných za ne zaplatiť Predaj týchto položiek generuje okamžité peniaze, ktoré môžete použiť na financovanie ďalšieho veľkého nákupu bez toho, aby ste sa uchýlili k externým kreditom. Digitálne platformy uľahčujú spojenie so zainteresovanými kupujúcimi už za pár hodín.

Môžete tiež preskúmať výmenné komunity, kde si ľudia vymieňajú tovar bez peňazí, čím získajú to, čo potrebujete, výmenou za niečo, čo už máte. Táto stratégia funguje obzvlášť dobre pre nástroje, športové vybavenie alebo príležitostné položky, ktoré neospravedlňujú nový nákup.

Teraz viete, ako vypočítať skryté náklady, identifikovať, kedy úver funguje vo váš prospech, vyhnúť sa častému podvádzaniu a získať to, čo potrebujete, bez toho, aby ste sa zadlžili, Každé rozhodnutie o nákupe sa stáva jasnejším, keď pochopíte skutočný vplyv platenia v splátkach.