分割払いで総コストを計算する方法

分割払い購入の実際のコストを計算するということは、初期価格に融資期間中に支払うすべての利息を加えたものを加えることを意味します 多くの人は、毎月の支払い額だけを見て、最終的には定価よりもはるかに多くの金額を支払うことになることを忘れています。カウントされた価格と融資された合計との差により、クレジットにアクセスするのに実際にどれくらいの費用がかかるかがわかります。

真の財務的影響を知るには 3つの情報が必要です商品の元の価格彼らが請求する金利そしてあなたが選んだ分割払い数ですその情報であなたはローンの全期間にわたってあなたのポケットからどれだけの追加のお金が出てくるかを予測することができますほとんどの店はあなたが月々の低い支払いだけを見ることを好むのでこの数字を明確に示していません。

知っておくべき基本的な公式

正確な計算には、各分割払いの価値に合計月数を乗算し、製品の元の価格を差し引く必要があります。その差は純粋な資金調達コスト、つまり現金の代わりに分割払いで購入するためだけに支払う追加のお金です。たとえば、テレビに千ドルかかり、最終的に 12 回に分けて 1,300 ドルを支払うことになった場合、クレジットにはさらに 300 ドルがかかります。

月々の金利は、元の金額ではなく、まだ借りている残高の上に構築され、それはあなたが想像するよりも速く最終的なコストを成長させます。 売り手が金利が低いと言うとき、それは毎月か毎年かを常に尋ねてください。なぜなら、その混乱は期間の終わりにあなたに多大なコストをもたらす可能性があるからです。

実費を見積もる際によくある間違い

多くの人は精神的に料金を合計しますが、一部の金融会社が追加する維持費、強制保険、または開設費を含めることを忘れています。これらの隠れたコストにより、最初の完全な声明を受け取るまで、気づかずに合計価格がさらに 10 ～ 20 パーセント上昇する可能性があります。

もう1 つの一般的な間違いは、各支払いプランが何ヶ月続くかを確認せずに、異なるオファー間の分割払い額のみを比較することです。最初は毎月の予算にとって快適に見えますが、料金が安くても長期にわたって延長されると、ほとんどの場合、より少ない月でより大きな料金よりも高額になります。

計算を素早く行うためのツール

オンラインのクレジット計算機があり、金額、レート、期間を入力して、合計でいくら支払うか、金利コストを即座に確認できます。これらのツールを使用すると、コミットする前にさまざまなシナリオを比較したり、分割払いの数を変更したり、最も安価なオプションを見つけるためにさまざまなレートを試したりできます。

また、売り手に、年間の実効金利、管理コスト、支払うべき総額など、融資の完全な詳細を書面で提供するよう依頼することもできます。店舗がその情報を明確に提供したくない場合、それはこのクレジットがおそらくオファーサインにペイントするほど便利ではないという兆候です。

実際のコストを計算する方法がわかったので、次のステップは、どの状況で追加コストが実際に価値があるかを特定し、財務目標に近づけることです。

分割払いが有利な場合

分割払い購入は、資金調達によって、その月の財務を不安定にすることなく、本当に必要なものにアクセスできる場合に理にかなっています 重要なのは、生活を改善する真のニーズと、機会を装った単純な衝動を区別することです 製品が特定の問題を解決し、食料、サービス、緊急貯蓄などの必須の出費を犠牲にすることなく分割払いをすることができる場合、クレジットは罠としてではなくツールとして機能します。

よく使われるクレジットは、予期せぬ出来事に対して流動性を維持するのに役立ちますが、そうでない場合はまとめるのに何か月もかかる重要なものを取得します。必要な購入を延期することは、資金調達の利息よりも高額になる場合があります。特に、その製品が生産性を向上させたり、待ちきれない緊急事態を解決したりする場合、クレジットのコストが今その良いものを持っていないことのコストよりも低い場合に、本当の利点が現れます。

緊急資金を保管することが優先事項です

貯蓄を現金で支払うために使用すると、すぐにお金が必要になる予期せぬ出来事に対して経済が脆弱になります。経済的クッションを利用できるようにしておくことは、医療費、緊急の修理、一時的な収入の損失のためのバックアップなしで放置されることを意味する場合、利息を節約するよりも価値があります。このような場合、購入資金を調達することで、クレジットに追加費用を支払っても安定性が保護されます。

経験則は簡単です: 何かを購入するためにあなたの貯蓄を空にすると、基本的な費用の3 ヶ月間準備金がないままになっている場合、それは分割払いで支払う方が良いということです クレジット利子 あなたが経済的支援なしで残されているために不必要なリスクに自分自身をさらすことなく、必要なものを取得している間、あなたの金融の安心感をそのまま維持する価格です。

無利息または非常に低料金のプロモーションを利用してください

一部の店舗では、特に特別な日や特定のカードを使用して、ビジネス戦略として無利子の支払いプランを提供しています。ゼロ金利融資を見つけると、追加費用なしで支払いを分散できる無料ローンが得られ、その数か月間、他の優先事項のためにお金を利用できるようになります。それは文字通り、あなたに不利になるのではなく、あなたのために機能するお金です。

毎月のインフレに近い非常に低い金利でも、信用の実質コストは価値の点でほぼゼロまたはプラスになります。オファーが魅力的であるように見えるからといって、衝動的な出費のためではなく、すでに念頭に置いていた計画的な購入には、これらの例外的な条件を利用する必要があります。

即時の利益を生み出す、または収入を改善する投資

作業ツール、生産性を向上させる機器、または職業訓練に資金を提供すると、利息を支払うよりも多くのお金を返すことができます。コンピュータを分割払いで購入すると、在宅勤務や交通費の節約が可能になったり、資金を提供されたコースがより良い収入への扉を開いたりする場合、クレジットは投資として機能し、費用ではなく、期待収益は経済的に意味のある運営にかかる財務コストを上回る必要があります。

主な違いは、収入を生み出す能力に付加価値を与えるものと、個人的な欲求を満たすだけのものを区別することです。 働くための自転車は、交通費を削減すれば料金を正当化することができます。週末に乗るための同じ自転車は、たとえそれがあなたを幸せにするものであっても、おそらく資金調達のコストを相殺するものではありません。

しかし、すべての割賦オファーが見た目ほど透明であるわけではなく、多くの非表示条件では、最終的に最初に計算したよりもはるかに高額な費用がかかります。

一般的な分割払いクレジット トラップ

融資オファーは通常、購入を容易にする便利なソリューションとして提示されますが、その見かけの利便性の背後には、一見気付かずに最終コストを乗算する隠された条件があります 販売者は、低料金を強調し、本当にあなたのポケットに影響を与える詳細を何ヶ月も最小限に抑えます 署名する前にこれらの落とし穴を認識することで、今日は管理可能であるように見えますが、明日は負担になる約束から保護します。

第1 期以降に変更されるプロモーション料金

多くの金融機関は、最初の数ヶ月間に魅力的な金利を提供し、その後明確な通知なしに急上昇します 売り手はあなたに低い初期金利を示し、この条件が一時的であることを理解していると仮定しますが、契約は後でいつ、どのくらいの利息が上がるかを細字で隠します その違いは、あなたがあなたの毎月の予算でその増加を計画していないあなたの残りの分割払いのコストを2 倍または3 倍にすることができます。

レートが期間全体で固定されているかどうか、またはある時点で変更されるかどうかを常に明示的に尋ねてください。変動する場合は、プロモーション資金を受け入れる前に、いつ、どの割合で、将来の分割払いの金額にどのような影響を与えるかを正確に知る必要があります。

価格をつり上げる保険と強制手数料

金融会社は生命保険、失業保険または開始手数料を追加し、合計価格は上昇しますが、広告ポスターには表示されません。これらの費用は融資額に追加され、利息も発生するため、要求したことのない料金に利息を支払うことになります。その影響は、購入した製品の元の価格にさらに 10 ～ 25 パーセントかかる可能性があります。

名目金利だけでなく、財務コストの合計について常に尋ね、署名する前に各追加料金の詳細を尋ねてください。一部の保険は、必須として提示されていてもオプションであり、必要がないか、すでに同等の補償を受けている場合は、拒否する権利があります。

債務を無期限に延長する借り換え

手数料を払えない場合、一部の企業は、期間を延長したり、総額を増額したりして借金を借り換えることを申し出ます。これにより、当面の圧力が軽減されるように見えますが、実際には利息を利息として支払い、すぐに終了するはずのコミットメントを延長しています。借り換えごとに管理手数料が追加され、新しい残高に対する利息が再計算され、元の残高の支払いが決して終わらないサイクルに閉じ込められます。

最善の戦略は、最初から予算を調整したり、たとえ高額であっても分割払いを少なくしたりすることで、その時点に到達することを避けることです。すでに借り換えに陥っている場合は、新しいクレジットを引き受ける前にその借金を返済することを優先し、同じコミットメントを複数回借り換えることはありません。

従来の資金調達に目を向ける前に、複雑な興味や条件で財務を損なうことなく、必要なものを得る他の方法を模索する価値があります。

大規模な購入に対するクレジットの代替手段

何ヶ月も予算に重くのしかかる利息や融資条件を負わずに、必要なものを手に入れる方法があります これらの代替案には計画と規律が必要ですが、お金を完全にコントロールしながら重要な商品を購入する、今すぐ購入して後で支払うという考え方を、最初に貯蓄して準備ができたら購入するように変えることが重要です。

クレジットフリー戦略を採用するということは、自分が望むものを放棄することを意味するのではなく、むしろ優先順位を再編成して、追加のコストや財務上のリスクなしにそれを獲得することを意味します。多くの人は、これらのオプションが利息の節約になるだけでなく、購入ごとに価値を高め、より意識的な意思決定を行う方法を教えることにも気づいています。

特定の目標を使用して目的を持って保存します

必要な金額と達成したい期間を定義すると、貯蓄は漠然とした意図ではなく具体的な計画に変わります。合計価格を利用可能な月で割り、その金額を毎月その購入専用の口座に分けてください。必要な金額が完了するまで、そのお金にはまったく触れられません。

利点は、目標を達成すると、追加のペソを利子として支払うことなく、製品の価格を正確に支払うことができることです。さらに、このプロセスでは、購入しようと考えていたものが本当に必要なのか、それとも節約期間中に優先順位が変更されたのかを評価する時間が得られます。

保証付きの中古または再生品を購入してください

多くの高品質の製品は、元の価格の最大50 パーセントに達することができる割引で中古市場で入手可能です 電子機器、家具、電化製品、工具は、基本的な保証を提供する信頼できる販売者を選択した場合、前の所有者がいても完全に節約できるため、資金調達を必要とせずに現金で支払うことができます。

認定メーカーまたは販売代理店から直接再生品を探して、その動作を証明し、欠陥補償を提供します。このオプションは、手頃な価格と技術サポートを組み合わせ、請求の可能性なしに失敗するものを購入するリスクを排除します。

使用しなくなったものを交換または販売します

家をチェックして、必要なくなったが、お金を払っても構わない他の人の価値を保持しているオブジェクトを見つけてください それらのアイテムを販売すると、すぐにお金が発生し、外部クレジットに頼ることなく、次の主要な購入資金を調達できます デジタルプラットフォームを使用すると、わずか数時間で興味のある購入者と簡単につながることができます。

また、人々がお金を使わずに商品を交換し、すでに持っているものと引き換えに必要なものを手に入れる交換コミュニティを探索することもできます。この戦略は、新しい購入を正当化しないツール、スポーツ用品、または時折のアイテムに対して特にうまく機能します。

今、あなたは隠されたコストを計算する方法を知っています、クレジットがあなたの好意的に働くときを特定します、頻繁な不正行為を避け、借金に入ることなく必要なものを手に入れるために分割払いの実際の影響を理解するとき、すべての購入の決定はより明確になります。