Cara menghitung total biaya secara mencicil

Menghitung biaya sebenarnya dari pembelian angsuran berarti menambahkan harga awal ditambah semua bunga yang akan Anda bayarkan selama bulan-bulan pembiayaan. Banyak orang hanya melihat jumlah pembayaran bulanan dan lupa bahwa pada akhirnya mereka akan membayar jauh lebih banyak daripada harga daftar. Perbedaan antara harga yang dihitung dan total yang dibiayai mengungkapkan berapa biaya sebenarnya yang Anda keluarkan untuk mengakses kredit.

Untuk mengetahui dampak keuangan yang sebenarnya, Anda memerlukan tiga informasi: harga asli produk, tingkat bunga yang mereka kenakan kepada Anda dan jumlah cicilan yang Anda pilih. Dengan informasi itu Anda dapat memproyeksikan berapa banyak uang tambahan yang akan keluar dari saku Anda selama seluruh jangka waktu pinjaman. Sebagian besar toko tidak menunjukkan nomor ini dengan jelas karena mereka lebih suka Anda hanya melihat pembayaran bulanan yang rendah.

Rumus dasar yang perlu Anda ketahui

Perhitungan yang tepat membutuhkan mengalikan nilai setiap angsuran dengan jumlah total bulan dan kemudian mengurangi harga asli produk. Perbedaan itu adalah biaya murni pembiayaan, uang ekstra yang Anda bayarkan hanya untuk membeli secara mencicil, bukan uang tunai. Misalnya, jika televisi berharga seribu dolar dan Anda akhirnya membayar seribu tiga ratus dalam dua belas angsuran, kreditnya membebani Anda tambahan tiga ratus dolar.

Suku bunga bulanan menumpuk pada saldo yang masih Anda berutang, bukan jumlah asli, dan itu membuat biaya akhir tumbuh lebih cepat dari yang Anda bayangkan. Ketika penjual memberi tahu Anda bahwa tarifnya rendah, selalu tanyakan apakah itu bulanan atau tahunan, karena kebingungan itu dapat merugikan Anda di akhir periode.

Kesalahan umum saat memperkirakan biaya sebenarnya

Banyak orang secara mental menambahkan biaya tetapi lupa untuk memasukkan biaya pemeliharaan, asuransi wajib atau biaya pembukaan yang ditambahkan oleh beberapa perusahaan keuangan. Biaya tersembunyi tersebut dapat meningkatkan total harga dengan tambahan sepuluh hingga dua puluh persen tanpa Anda sadari sampai Anda menerima pernyataan lengkap pertama.

Kesalahan umum lainnya adalah membandingkan hanya jumlah angsuran antara penawaran yang berbeda tanpa meninjau berapa bulan setiap rencana pembayaran akan bertahan. Biaya yang lebih rendah tetapi diperpanjang lebih lama hampir selalu berakhir dengan biaya lebih dari biaya yang lebih besar dalam beberapa bulan, meskipun pada awalnya tampaknya lebih nyaman untuk anggaran bulanan Anda.

Alat untuk melakukan perhitungan dengan cepat

Ada kalkulator kredit online di mana Anda memasukkan jumlah, tarif dan jangka waktu untuk langsung melihat berapa banyak Anda akan membayar total dan berapa banyak biaya bunga Anda. Alat-alat ini memungkinkan Anda untuk membandingkan skenario yang berbeda sebelum melakukan, mengubah jumlah angsuran atau mencoba tarif yang berbeda untuk menemukan pilihan yang paling murah.

Anda juga dapat meminta penjual untuk memberi Anda secara tertulis rincian lengkap pembiayaan, termasuk tingkat efektif tahunan, biaya administrasi dan jumlah total yang harus dibayar. Jika toko tidak ingin memberi Anda informasi itu dengan jelas, itu adalah tanda bahwa kredit ini mungkin tidak senyaman yang mereka lukiskan pada tanda penawaran.

Sekarang setelah Anda tahu cara menghitung biaya sebenarnya, langkah selanjutnya adalah mengidentifikasi dalam situasi mana biaya tambahan itu benar-benar sepadan dan membawa Anda lebih dekat ke tujuan keuangan Anda.

Ketika pembayaran dengan mencicil adalah keuntungan

Membeli secara mencicil masuk akal ketika pembiayaan memungkinkan Anda mengakses sesuatu yang benar-benar Anda butuhkan tanpa mengganggu kestabilan keuangan Anda selama sebulan. Kuncinya adalah membedakan antara kebutuhan asli yang meningkatkan kehidupan Anda dan dorongan sederhana yang disamarkan sebagai peluang. Jika produk memecahkan masalah tertentu dan Anda dapat membayar cicilan tanpa mengorbankan pengeluaran penting seperti makanan, layanan atau tabungan darurat, maka kredit berfungsi sebagai alat dan bukan sebagai jebakan.

Kredit yang digunakan dengan baik membantu Anda menjaga likuiditas untuk kejadian tak terduga saat Anda memperoleh sesuatu yang penting yang seharusnya membutuhkan waktu berbulan-bulan untuk disatukan. Menunda pembelian yang diperlukan terkadang lebih mahal daripada bunga pembiayaan, terutama ketika produk itu meningkatkan produktivitas Anda atau menyelesaikan keadaan darurat yang tidak dapat menunggu. Keuntungan nyata muncul ketika biaya kredit kurang dari biaya tidak memiliki barang itu sekarang.

Saat menjaga dana darurat Anda adalah prioritas

Menggunakan tabungan Anda untuk membayar tunai membuat ekonomi Anda rentan terhadap setiap peristiwa tak terduga yang membutuhkan uang segera. Menyimpan bantal keuangan yang tersedia bernilai lebih dari menyimpan bunga jika itu berarti dibiarkan tanpa dukungan untuk biaya pengobatan, perbaikan mendesak atau kehilangan pendapatan sementara. Dalam kasus ini, pembiayaan pembelian melindungi stabilitas Anda bahkan jika Anda membayar biaya tambahan untuk kredit.

Aturan praktisnya sederhana: jika mengosongkan tabungan Anda untuk membeli sesuatu membuat Anda tidak memiliki cadangan untuk tiga bulan pengeluaran dasar, maka yang terbaik adalah membayar dengan mencicil. Bunga kredit adalah harga untuk menjaga ketenangan pikiran finansial Anda tetap utuh saat Anda membeli apa yang Anda butuhkan tanpa mengekspos diri Anda pada risiko yang tidak perlu karena dibiarkan tanpa dukungan keuangan.

Manfaatkan promosi tanpa bunga atau tarif yang sangat rendah

Beberapa toko menawarkan rencana pembayaran tanpa bunga sebagai strategi bisnis, terutama pada tanggal khusus atau dengan kartu tertentu. Ketika Anda menemukan pembiayaan tanpa tarif, Anda mendapatkan pinjaman gratis yang memungkinkan Anda untuk menyebarkan pembayaran tanpa biaya tambahan, menjaga uang Anda tersedia untuk prioritas lain selama bulan-bulan itu. Ini adalah uang yang benar-benar bekerja untuk Anda alih-alih melawan Anda.

Bahkan tingkat yang sangat rendah, dekat dengan inflasi bulanan, membuat biaya riil kredit hampir nol atau positif dalam hal nilai. Manfaatkan kondisi luar biasa ini untuk pembelian terencana yang sudah Anda pikirkan, tidak pernah untuk pengeluaran impulsif hanya karena tawaran itu tampaknya tak tertahankan. Triknya adalah menggunakan manfaat istilah tanpa jatuh ke dalam membeli hal-hal yang tidak Anda butuhkan.

Investasi yang menghasilkan pengembalian langsung atau meningkatkan pendapatan

Pembiayaan alat kerja, peralatan yang meningkatkan produktivitas Anda atau pelatihan kejuruan dapat memberi Anda kembali lebih banyak uang daripada yang Anda bayar dalam bunga. Jika membeli komputer secara mencicil memungkinkan Anda untuk bekerja dari rumah dan menghemat transportasi, atau jika kursus yang dibiayai membuka pintu untuk penghasilan yang lebih baik, maka kredit bekerja sebagai investasi dan bukan biaya. Pengembalian yang diharapkan harus melebihi biaya keuangan untuk operasi agar masuk akal secara ekonomi.

Perbedaan utamanya adalah membedakan antara apa yang menambah nilai kemampuan Anda untuk menghasilkan pendapatan dan apa yang hanya memuaskan keinginan pribadi. Sepeda untuk bekerja dapat membenarkan biaya jika Anda mengurangi biaya transportasi; Sepeda yang sama untuk dikendarai di akhir pekan mungkin tidak mengimbangi biaya pembiayaan meskipun itu membuat Anda senang memilikinya.

Tetapi tidak semua penawaran angsuran transparan seperti yang terlihat, dan banyak kondisi sembunyikan yang akhirnya menghabiskan biaya jauh lebih banyak daripada yang Anda hitung pada awalnya.

Perangkap kredit cicilan umum

Penawaran pembiayaan biasanya disajikan sebagai solusi nyaman yang memfasilitasi pembelian Anda, tetapi di balik kenyamanan yang tampak itu adalah kondisi tersembunyi yang melipatgandakan biaya akhir tanpa Anda sadari pada pandangan pertama. Penjual menyoroti biaya rendah dan meminimalkan detail yang benar-benar memengaruhi saku Anda selama berbulan-bulan. Mengenali perangkap ini sebelum menandatangani melindungi Anda dari komitmen yang tampaknya dapat dikelola hari ini tetapi menjadi memberatkan besok.

Tarif promosi yang berubah setelah periode pertama

Banyak lembaga keuangan menawarkan tarif menarik selama bulan-bulan pertama yang kemudian meroket tanpa pemberitahuan yang jelas. Penjual menunjukkan kepada Anda tarif awal yang rendah dan mengasumsikan bahwa Anda memahami bahwa kondisi ini bersifat sementara, tetapi kontrak bersembunyi dalam cetakan kecil kapan dan berapa banyak bunga akan naik nanti. Perbedaan itu dapat menggandakan atau tiga kali lipat biaya sisa cicilan Anda tanpa Anda telah merencanakan peningkatan anggaran bulanan Anda.

Selalu tanyakan secara eksplisit apakah tarif tetap untuk seluruh jangka waktu atau apakah itu akan berubah pada titik tertentu. Jika variabel, itu perlu mengetahui dengan tepat kapan perubahannya, berapa persennya, dan bagaimana hal itu akan mempengaruhi jumlah angsuran Anda di masa depan sebelum menerima pembiayaan promosi apa pun.

Asuransi dan komisi wajib yang menaikkan harga

Perusahaan keuangan menambahkan asuransi jiwa, asuransi pengangguran atau biaya pembukaan yang meningkatkan total harga tetapi tidak muncul di poster iklan. Biaya-biaya ini ditambahkan ke jumlah yang dibiayai dan juga menghasilkan bunga, menyebabkan Anda akhirnya membayar bunga atas biaya yang tidak pernah Anda minta. Dampaknya dapat mewakili tambahan sepuluh hingga dua puluh lima persen pada harga asli produk yang Anda beli.

Selalu tanyakan tentang total biaya keuangan, bukan hanya tingkat bunga nominal, dan mintalah rincian setiap biaya tambahan sebelum menandatangani. Beberapa asuransi bersifat opsional bahkan jika itu disajikan kepada Anda sebagai wajib, dan Anda berhak menolaknya jika Anda tidak membutuhkannya atau sudah memiliki cakupan yang setara.

Pembiayaan kembali yang memperpanjang utang tanpa batas waktu

Ketika Anda tidak dapat membayar biaya, beberapa perusahaan menawarkan untuk membiayai kembali utang dengan memperpanjang jangka waktu atau meningkatkan jumlah total. Ini tampaknya meringankan tekanan langsung, tetapi Anda benar-benar membayar bunga dan memperpanjang komitmen yang harus segera berakhir. Setiap pembiayaan kembali menambahkan biaya administrasi dan menghitung ulang bunga pada saldo baru, menjebak Anda dalam siklus di mana Anda tidak pernah selesai membayar yang asli.

Strategi terbaik adalah menghindari mencapai titik itu dengan menyesuaikan anggaran Anda dari awal atau memilih angsuran yang lebih sedikit meskipun lebih tinggi. Jika Anda sudah jatuh ke dalam pembiayaan kembali, prioritaskan melunasi utang itu sebelum mengambil kredit baru dan jangan pernah membiayai kembali komitmen yang sama lebih dari sekali.

Sebelum beralih ke pembiayaan tradisional, ada baiknya mengeksplorasi cara lain untuk mendapatkan apa yang Anda butuhkan tanpa mengorbankan keuangan Anda dengan minat dan kondisi yang rumit.

Alternatif untuk kredit untuk pembelian besar

Ada cara untuk mendapatkan apa yang Anda butuhkan tanpa berkomitmen pada persyaratan bunga atau pembiayaan yang membebani anggaran Anda selama berbulan-bulan. Alternatif ini membutuhkan perencanaan dan disiplin, tetapi memungkinkan Anda untuk membeli barang-barang penting sambil mempertahankan kontrol penuh atas uang Anda. Kuncinya adalah mengubah pola pikir membeli sekarang dan membayar nanti untuk menabung terlebih dahulu dan membeli ketika Anda siap.

Mengadopsi strategi bebas kredit tidak berarti melepaskan apa yang Anda inginkan, melainkan mengatur ulang prioritas untuk mendapatkannya tanpa biaya tambahan atau risiko keuangan. Banyak orang menemukan bahwa opsi ini tidak hanya menghemat uang mereka untuk bunga, tetapi juga mengajarkan mereka untuk menilai setiap pembelian lebih banyak dan membuat keputusan yang lebih sadar.

Simpan dengan tujuan menggunakan tujuan tertentu

Mendefinisikan berapa banyak yang Anda butuhkan dan berapa lama Anda ingin mencapainya mengubah tabungan menjadi rencana konkret alih-alih niat yang samar-samar. Bagilah harga total dengan bulan yang tersedia dan pisahkan jumlah itu setiap bulan ke dalam akun yang ditujukan khusus untuk pembelian itu. Uang itu tidak disentuh sama sekali sampai jumlah yang diperlukan selesai.

Keuntungannya adalah bahwa ketika Anda mencapai tujuan Anda, Anda akan membayar persis harga produk tanpa peso tambahan dalam bunga. Selain itu, proses memberi Anda waktu untuk mengevaluasi apakah Anda benar-benar membutuhkan apa yang Anda pikirkan untuk membeli atau jika prioritas Anda berubah selama periode tabungan.

Beli bekas atau rekondisi dengan garansi

Banyak produk berkualitas tersedia di pasar bekas dengan diskon yang bisa mencapai hingga lima puluh persen dari harga aslinya. Peralatan elektronik, furnitur, peralatan, dan alat bekerja dengan sempurna bahkan jika mereka memiliki pemilik sebelumnya jika Anda memilih penjual yang andal yang menawarkan jaminan dasar. Penghematan yang Anda capai memungkinkan Anda membayar tunai tanpa perlu pembiayaan.

Cari produk yang diperbaharui langsung dari produsen atau distributor resmi yang mengesahkan operasi mereka dan menawarkan cakupan cacat. Opsi ini menggabungkan harga terjangkau dengan dukungan teknis, menghilangkan risiko membeli sesuatu yang gagal tanpa kemungkinan klaim.

Tukar atau jual apa yang tidak lagi Anda gunakan

Periksa rumah Anda dan temukan benda-benda yang tidak lagi Anda butuhkan tetapi yang mempertahankan nilai bagi orang lain yang bersedia membayarnya. Menjual barang-barang ini menghasilkan uang langsung yang dapat Anda gunakan untuk membiayai pembelian besar Anda berikutnya tanpa menggunakan kredit eksternal. Platform digital memudahkan untuk terhubung dengan pembeli yang tertarik hanya dalam beberapa jam.

Anda juga dapat menjelajahi komunitas pertukaran di mana orang-orang bertukar barang tanpa uang yang terlibat, mendapatkan apa yang Anda butuhkan sebagai imbalan atas sesuatu yang sudah Anda miliki. Strategi ini bekerja sangat baik untuk alat, peralatan olahraga, atau barang sesekali yang tidak membenarkan pembelian baru.

Sekarang Anda tahu cara menghitung biaya tersembunyi, mengidentifikasi kapan kredit bekerja sesuai keinginan Anda, menghindari seringnya kecurangan dan mendapatkan apa yang Anda butuhkan tanpa berhutang. Setiap keputusan pembelian menjadi lebih jelas ketika Anda memahami dampak nyata dari membayar dengan mencicil.