Hogyan számítsuk ki a teljes költséget részletekben

A részletfizetés tényleges költségének kiszámítása azt jelenti, hogy össze kell adni a kezdeti árat plusz az összes kamatot, amelyet a finanszírozás hónapjai alatt fizetni fog Sokan csak a havi fizetés összegét nézik, és elfelejtik, hogy végül sokkal többet fognak fizetni, mint a listaár A megszámlált ár és a teljes finanszírozott közötti különbségből kiderül, hogy valójában mennyibe kerül a hitelhez való hozzáférés.

A valódi pénzügyi hatás megismeréséhez három információra van szüksége: a termék eredeti ára, az általuk felszámított kamatláb és a választott törlesztőrészletek száma. Ezzel az információval előrevetítheti, hogy mennyi további pénz fog kijönni a zsebéből a hitel teljes futamideje alatt. A legtöbb üzlet nem mutatja meg egyértelműen ezt a számot, mert jobban szeretik, ha csak az alacsony havi fizetést látja.

Az alapképlet, amit tudnod kell

A pontos számítás megköveteli, hogy minden részlet értékét megszorozzuk a hónapok teljes számával, majd levonjuk a termék eredeti árát. Ez a különbség a finanszírozás tiszta költsége, az a többletpénz, amelyet csak azért fizet, hogy készpénz helyett részletekben vásároljon. Például, ha egy televízió ezer dollárba kerül, és végül tizenkét részletben ezerháromszázat fizet, a hitel további háromszáz dollárba kerül.

A havi kamatláb a még mindig tartozás egyenlegére épül fel, nem az eredeti összegre, és ez a végső költséget gyorsabban növeli, mint gondolná. Amikor az eladó azt mondja, hogy a kamatláb alacsony, mindig kérdezze meg, hogy havi vagy éves, mert ez a zavar sokba kerülhet az időszak végén.

Gyakori hibák a tényleges költség becslésekor

Sokan mentálisan összeadják a díjakat, de elfelejtik belefoglalni a fenntartási díjakat, a kötelező biztosítást vagy a nyitási díjakat, amelyeket egyes pénzügyi társaságok hozzáadnak. Ezek a rejtett költségek további tíz-húsz százalékkal növelhetik a teljes árat anélkül, hogy észrevennéd, amíg meg nem kapod az első teljes nyilatkozatot.

Egy másik gyakori hiba, hogy csak a részletek összegét hasonlítják össze a különböző ajánlatok között anélkül, hogy áttekintenék, hány hónapig tart az egyes fizetési tervek. Az alacsonyabb díj, de hosszabb ideig meghosszabbítva, szinte mindig kevesebb hónap alatt többe kerül, mint egy nagyobb díj, bár eleinte kényelmesebbnek tűnik a havi költségvetés számára.

Eszközök a számítás gyors elvégzéséhez

Vannak online hitelkalkulátorok, ahol adja meg az összeget, a kamatlábat és a futamidőt, hogy azonnal lássa, mennyit fog fizetni összesen, és mennyi kamatköltséget kap. Ezek az eszközök lehetővé teszik a különböző forgatókönyvek összehasonlítását, mielőtt elkötelezné magát, módosítaná a törlesztőrészletek számát, vagy különböző kamatlábakat próbálna ki, hogy megtalálja a legolcsóbb lehetőséget.

Azt is kérheti az eladótól, hogy írásban adja meg a finanszírozás teljes részleteit, beleértve az éves tényleges kamatlábat, az adminisztratív költségeket és a teljes fizetendő összeget. Ha az üzlet nem akarja egyértelműen megadni ezt az információt, az annak a jele, hogy ez a hitel valószínűleg nem olyan kényelmes, mint az ajánlattételi táblára festik.

Most, hogy tudja, hogyan kell kiszámítani a tényleges költség, a következő lépés az, hogy azonosítsa, mely helyzetekben, hogy további költség valóban megéri, és közelebb hozza a pénzügyi céljait.

Amikor a részletfizetés előnyt jelent

Részletre történő vásárlásnak akkor van értelme, ha a finanszírozás lehetővé teszi, hogy hozzáférjen valamihez, amire valóban szüksége van anélkül, hogy destabilizálná a pénzügyeit a hónapban, A kulcs az, hogy különbséget tegyen az életét javító valódi szükséglet és a lehetőségnek álcázott egyszerű impulzus között. Ha a termék megold egy konkrét problémát, és a részleteket anélkül fizetheti ki, hogy feláldozná az alapvető kiadásokat, például az élelmiszereket, a szolgáltatásokat vagy a sürgősségi megtakarításokat, akkor a hitel eszközként működik, és nem csapdaként.

A jól használt hitel segít megőrizni a likviditást az előre nem látható eseményekre, miközben olyan fontos dolgot szerez be, amelynek összeállítása egyébként hónapokig tartana. A szükséges vásárlás elhalasztása néha drágább, mint a finanszírozási kamat, különösen akkor, ha az adott termék javítja a termelékenységet, vagy megold egy olyan vészhelyzetet, amely nem várhat. Az igazi előny akkor jelenik meg, ha a hitel költsége alacsonyabb, mint annak a költsége, hogy most nincs ilyen jó.

A segélyalap megőrzése prioritás

Ha megtakarításait készpénzben fizeti, gazdasága sebezhetővé válik minden olyan előre nem látható eseménnyel szemben, amely azonnali pénzt igényel. A pénzügyi párna rendelkezésre tartása többet ér, mint a kamat megtakarítása, ha azt jelenti, hogy orvosi költségek, sürgős javítások vagy átmeneti bevételkiesés támogatása nélkül marad. Ezekben az esetekben a vásárlás finanszírozása akkor is védi stabilitását, ha többletköltséget fizet a hitelért.

A hüvelykujjszabály egyszerű: ha a megtakarítások kiürítése, hogy valamit vásárolhasson, fenntartás nélkül hagyja Önt három hónapos alapvető kiadásokra, akkor a legjobb, ha részletekben fizet. A hitelkamat az az ára, hogy pénzügyi nyugalmát érintetlenül hagyja, miközben megvásárolja, amire szüksége van, anélkül, hogy szükségtelen kockázatoknak tenné ki magát, mivel pénzügyi támogatás nélkül marad.

Használja ki a kamatok és nagyon alacsony kamatlábak nélküli promóciókat

Egyes üzletek kamatmentes fizetési terveket kínálnak üzleti stratégiaként, különösen különleges dátumokon vagy meghatározott kártyákkal Amikor nulla kamatozású finanszírozást talál, ingyenes kölcsönt kap, amely lehetővé teszi, hogy extra költségek nélkül ossza szét a fizetést, és a pénzét más prioritásokra is rendelkezésre áll azokban a hónapokban. Ez a pénz szó szerint az Ön számára működik, nem pedig ellened.

Még a nagyon alacsony ráták, közel a havi infláció, hogy a hitel valós költsége szinte nulla vagy pozitív értékben. Használja ki ezeket a kivételes feltételeket a tervezett vásárlások, hogy már volt szem előtt, soha impulzív kiadások csak azért, mert az ajánlat ellenállhatatlannak tűnik A trükk az, hogy használja a kifejezés előnyeit anélkül, hogy beleesik a vásárlás dolgokat nem kell.

Azonnali megtérülést generáló vagy bevételt javító beruházások

Finanszírozási munkaeszközök, berendezések, amelyek növelik a termelékenységet vagy a szakképzés adhat vissza több pénzt, mint amennyit fizet kamatot Ha vásárlás számítógép részletekben lehetővé teszi, hogy otthonról dolgozni, és mentse a közlekedés, vagy ha egy finanszírozott tanfolyam megnyitja ajtókat jobb jövedelem, akkor hitel működik, mint egy beruházás, és nem költség A várható hozamnak meg kell haladnia a pénzügyi költség a művelet, hogy gazdasági értelme.

A legfontosabb különbség az, hogy különbséget teszünk aközött, ami hozzáadott értéket ad a jövedelemtermelő képességéhez, és ami csak a személyes vágyakat elégíti ki. A munkába tartó kerékpár igazolhatja a díjakat, ha csökkenti a szállítási költségeket; Ugyanaz a kerékpár, amelyen hétvégén közlekedhet, valószínűleg nem ellensúlyozza a finanszírozás költségeit, még akkor sem, ha boldoggá teszi.

De nem minden részletre szóló ajánlat olyan átlátható, mint amilyennek látszik, és sok olyan feltételt rejt, amely végül sokkal többe kerül, mint amennyit eredetileg kiszámított.

Közös részletfizetési hitelcsapdák

A finanszírozási ajánlatokat általában kényelmes megoldásként mutatják be, amelyek megkönnyítik a vásárlásait, de e látszólagos kényelem mögött olyan rejtett feltételek állnak, amelyek megsokszorozzák a végső költséget anélkül, hogy első pillantásra észrevenné. Az eladók kiemelik az alacsony díjat, és minimalizálják azokat a részleteket, amelyek valóban hatással vannak a zsebére hónapokig. Az aláírás előtti buktatók felismerése megvédi Önt a ma kezelhetőnek tűnő, de holnap megterhelő kötelezettségvállalásoktól.

Az első időszak után változó promóciós árak

Sok pénzintézet kínál vonzó kamatlábak az első hónapokban, hogy aztán egekbe szökik anélkül, hogy egyértelmű értesítést. Az eladó megmutatja az alacsony kezdeti arány, és feltételezi, hogy megérti, hogy ez a feltétel ideiglenes, de a szerződés elrejti apró betűs rész, amikor és mennyit a kamat emelkedik később Ez a különbség megduplázhatja vagy megháromszorozhatja a fennmaradó részletek költségét anélkül, hogy azt a havi költségvetés növekedését tervezte volna.

Mindig kérdezze meg kifejezetten, hogy a kamatláb rögzített-e a teljes futamidőre, vagy változik-e valamikor. Ha változó, akkor pontosan tudnia kell, mikor változik, hány százalékon, és hogyan befolyásolja a jövőbeni törlesztőrészletek összegét, mielőtt bármilyen promóciós finanszírozást elfogadna.

Biztosítás és kötelező jutalékok, amelyek felfújják az árat

A pénzügyi vállalatok életbiztosítást, munkanélküli-biztosítást vagy nyitási díjat adnak hozzá, amelyek növelik a teljes árat, de nem jelennek meg a reklámplakáton Ezek a költségek hozzáadódnak a finanszírozott összeghez, és kamatot is generálnak, aminek következtében végül kamatot fizet az Ön által soha nem kért díjakra A hatás további tíz-huszonöt százalékot jelenthet az Ön által vásárolt termék eredeti árára.

Mindig kérdezzen a teljes pénzügyi költségről, nem csak a névleges kamatlábról, és kérjen részleteket minden további díjról az aláírás előtt Néhány biztosítás akkor is opcionális, ha kötelezően bemutatják Önnek, és joga van elutasítani, ha nincs rá szüksége, vagy már rendelkezik ezzel egyenértékű fedezettel.

Refinanszírozás, amely határozatlan időre meghosszabbítja az adósságot

Amikor nem tud díjat fizetni, egyes vállalatok felajánlják, hogy refinanszírozzák az adósságot a futamidő meghosszabbításával vagy a teljes összeg növelésével. Ez úgy tűnik, hogy enyhíti az azonnali nyomást, de valójában kamatot fizet a kamatokra, és meghosszabbítja a kötelezettségvállalást, amelynek hamarosan véget kell érnie. Minden refinanszírozás adminisztratív díjakat ad hozzá, és újraszámítja az új egyenleg kamatait, csapdába ejtve egy olyan ciklusban, ahol soha nem fejezi be az eredeti kifizetését.

A legjobb stratégia az, hogy elkerüljük ezt a pontot azáltal, hogy a költségvetését a kezdetektől módosítjuk, vagy kevesebb részletet választunk, még akkor is, ha azok magasabbak. Ha már beleesett a refinanszírozásba, akkor helyezze előtérbe az adósság törlesztését, mielőtt bármilyen új hitelt felvállalna, és soha ne refinanszírozza ugyanazt a kötelezettségvállalást többször.

Mielőtt a hagyományos finanszírozáshoz fordulna, érdemes más módokat is megvizsgálni, hogy megszerezze, amire szüksége van anélkül, hogy bonyolult érdekekkel és feltételekkel veszélyeztetné pénzügyeit.

A nagy vásárlások hitelének alternatívái

Vannak módok arra, hogy megszerezze, amire szüksége van anélkül, hogy elkötelezné magát a kamatokra vagy a finanszírozási feltételekre, amelyek hónapokig nehezítik a költségvetést. Ezek az alternatívák tervezést és fegyelmet igényelnek, de lehetővé teszik, hogy fontos árukat vásároljon, miközben fenntartja a teljes ellenőrzést a pénze felett. A kulcs az, hogy megváltoztassa a gondolkodásmódot, hogy most vásároljon és később fizessen, hogy először megtakarítson, és vásároljon, amikor készen áll.

A hitelmentes stratégiák elfogadása nem azt jelenti, hogy feladja, amit akar, hanem a prioritások átszervezését, hogy további költségek és pénzügyi kockázatok nélkül megszerezze. Sokan úgy találják, hogy ezek a lehetőségek nemcsak pénzt takarítanak meg a kamatokon, hanem megtanítják őket arra, hogy minden vásárlást jobban értékeljenek és tudatosabb döntéseket hozzanak.

Mentés céllal meghatározott célok használatával

Annak meghatározása, hogy mennyi kell és mennyi ideig szeretné elérni, a megtakarításokat homályos szándék helyett konkrét tervvé alakítja, a teljes árat elosztja a rendelkezésre álló hónapokkal, és ezt az összeget havonta elkülöníti egy kizárólag arra a vásárlásra szánt számlára, hogy a pénzt egyáltalán nem érintik, amíg a szükséges összeg el nem készül.

Előnye, hogy amikor eléri a célját, pontosan a termék árát fizeti ki, extra peso kamat nélkül. Ezen túlmenően a folyamat időt ad annak értékelésére, hogy valóban szüksége van-e arra, amit vásárolni gondolt, vagy változtak-e a prioritásai a megtakarítási időszak alatt.

Vásároljon használt vagy felújított garanciával

Számos minőségi termék kapható a használtcikk-piacokon olyan kedvezményekkel, amelyek akár az eredeti ár ötven százalékát is elérhetik Elektronikus berendezések, bútorok, készülékek és szerszámok tökéletesen működnek akkor is, ha van egy korábbi tulajdonosuk, ha olyan megbízható eladókat választ, akik alapvető garanciát nyújtanak Az Ön által elért megtakarítások lehetővé teszik, hogy készpénzben fizessen finanszírozás nélkül.

Keressen olyan felújított termékeket közvetlenül a felhatalmazott gyártóktól vagy forgalmazóktól, amelyek tanúsítják működésüket és hibalehetőséget kínálnak Ez a lehetőség ötvözi a megfizethető árat a műszaki támogatással, kiküszöbölve annak kockázatát, hogy olyan dolgot vásároljanak, amely sikertelen az igénylés lehetősége nélkül.

Cserélje vagy adja el, amit már nem használ

Ellenőrizze házát, és találjon olyan tárgyakat, amelyekre már nincs szüksége, de amelyek megtartják az értéket más emberek számára, akik hajlandóak fizetni értük. Ezeknek a tárgyaknak az eladása azonnali pénzt generál, amelyet a következő nagyobb vásárlás finanszírozására használhat fel külső hitelek igénybevétele nélkül. A digitális platformok megkönnyítik az érdeklődő vásárlókkal való kapcsolatfelvételt néhány óra alatt.

Felfedezheti azokat a csereközösségeket is, ahol az emberek pénz nélkül cserélnek árut, és megkapják, amire szüksége van valamiért cserébe, ami már megvan. Ez a stratégia különösen jól működik olyan eszközök, sportfelszerelések vagy alkalmi cikkek esetében, amelyek nem indokolják az új vásárlást.

Most már tudja, hogyan kell kiszámítani a rejtett költségeket, azonosítani, ha a hitel az Ön javára működik, elkerülni a gyakori csalást, és megkapni, amire szüksége van anélkül, hogy eladósodna. Minden vásárlási döntés világosabbá válik, ha megérti a részletfizetés valódi hatását.