Как да изчислим общата цена на вноски

Изчисляването на действителната цена на покупка на изплащане означава добавяне на първоначалната цена плюс цялата лихва, която ще платите през месеците на финансиране Много хора гледат само размера на месечната вноска и забравят, че в крайна сметка ще платят много повече от каталожната цена Разликата между преброената цена и общо финансираната разкрива колко наистина ви струва достъпът до кредит.

За да знаете истинското финансово въздействие, имате нужда от три части информация: първоначалната цена на продукта, лихвения процент, който ви начисляват, и броя на вноските, които сте избрали С тази информация можете да проектирате колко допълнителни пари ще излязат от джоба ви през целия срок на кредита Повечето магазини не ви показват ясно този номер, защото предпочитат да виждате само ниската месечна вноска.

Основната формула, която трябва да знаете

Точното изчисление изисква умножаване на стойността на всяка вноска по общия брой месеци и след това изваждане на първоначалната цена на продукта Тази разлика е чистата цена на финансирането, допълнителните пари, които плащате само за да купите на вноски вместо в брой, Например, ако един телевизор струва хиляда долара и в крайна сметка плащате хиляда и триста на дванадесет вноски, кредитът ви струва допълнително триста долара.

Месечният лихвен процент се натрупва върху баланса, който все още дължите, а не върху първоначалната сума, и това прави крайната цена да расте по-бързо, отколкото си представяте Когато продавачът ви каже, че процентът е нисък, винаги питайте дали е месечен или годишен, защото това объркване може да ви струва скъпо в края на периода.

Често срещани грешки при оценката на действителните разходи

Много хора мислено сумират таксите, но забравят да включат таксите за поддръжка, задължителната застраховка или таксите за откриване, които някои финансови компании добавят Тези скрити разходи могат да увеличат общата цена с допълнителни десет до двадесет процента, без да го осъзнавате, докато не получите първото пълно извлечение.

Друга често срещана грешка е да се сравнява само размерът на вноските между различните оферти, без да се преглежда колко месеца ще продължи всеки план за плащане По-ниска такса, но удължена за по-дълго почти винаги завършва с повече разходи от по-голяма такса за по-малко месеци, въпреки че в началото изглежда по-удобно за месечния ви бюджет.

Инструменти за бързо извършване на изчислението

Има онлайн кредитни калкулатори, където въвеждате сумата, лихвения процент и срока, за да видите незабавно колко ще платите общо и колко ви струва лихвата Тези инструменти ви позволяват да сравнявате различни сценарии, преди да се ангажирате, да промените броя на вноските или да опитате различни проценти, за да намерите най-евтиния вариант.

Можете също така да поискате от продавача да ви даде писмено пълните подробности за финансирането, включително годишна ефективна ставка, административни разходи и обща сума за плащане, Ако магазинът не иска да ви даде тази информация ясно, това е знак, че този кредит вероятно не е толкова удобен, колкото го рисуват на знака за оферта.

Сега, когато знаете как да изчислите действителните разходи, следващата стъпка е да определите в кои ситуации тези допълнителни разходи наистина си заслужават и ви доближава до финансовите ви цели.

Когато плащането на вноски е предимство

Купуването на вноски има смисъл, когато финансирането ви позволява да получите достъп до нещо, от което наистина се нуждаете, без да дестабилизирате финансите си за месеца Ключът е да се прави разлика между истинска нужда, която подобрява живота ви, и прост импулс, прикрит като възможност, Ако продуктът реши конкретен проблем и можете да платите вноските, без да жертвате съществени разходи като храна, услуги или спешни спестявания, тогава кредитът работи като инструмент, а не като капан.

Добре използваният кредит ви помага да поддържате ликвидност за непредвидени събития, докато придобивате нещо важно, което иначе би отнело месеци, за да се събере, Отлагането на необходима покупка понякога е по-скъпо от лихвата върху финансирането, особено когато този продукт подобрява производителността ви или разрешава извънредна ситуация, която не може да чака Истинското предимство се появява, когато цената на кредита е по-малка от цената на липсата на тази стока сега.

При запазване на вашия фонд за спешни случаи е приоритет

Използването на спестяванията ви за плащане в брой прави икономиката ви уязвима към всяко непредвидено събитие, което изисква незабавни пари, Поддържането на финансова възглавница на разположение струва повече от спестяване на лихва, ако това означава да останете без резервно копие за медицински разходи, спешни ремонти или временна загуба на доход, В тези случаи финансирането на покупката защитава стабилността ви, дори ако плащате допълнителни разходи за кредита.

Основното правило е просто: ако изпразването на спестяванията ви, за да купите нещо, не ви оставя резерви за три месеца основни разходи, тогава е по-добре да плащате на вноски. Кредитната лихва е цената да запазите финансовото си спокойствие непокътнато, докато придобивате това, от което се нуждаете, без да се излагате на ненужни рискове поради това, че сте оставени без финансова подкрепа.

Възползвайте се от промоции без лихва или много ниски цени

Някои магазини предлагат планове за безлихвени плащания като бизнес стратегия, особено на специални дати или с конкретни карти Когато намерите финансиране с нулева ставка, получавате безплатен заем, който ви позволява да разпределите плащането без допълнителни разходи, като държите парите си на разположение за други приоритети през тези месеци. това са пари, които буквално работят за вас, вместо срещу вас.

Дори много ниските лихви, близки до месечната инфлация, правят реалната цена на кредита почти нулева или положителна като стойност Възползвайте се от тези изключителни условия за планирани покупки, които вече сте имали предвид, никога за импулсивни разходи, само защото офертата изглежда неустоима Номерът е да използвате ползата от термина, без да изпадате в купуване на неща, от които не се нуждаете.

Инвестиции, които генерират незабавна възвръщаемост или подобряват доходите

Финансирането на работни инструменти, оборудване, което увеличава вашата производителност или професионално обучение, може да ви върне повече пари, отколкото плащате като лихва Ако закупуването на компютър на вноски ви позволява да работите от вкъщи и да спестите транспорт, или ако финансиран курс отваря врати за по-добри приходи, тогава кредитът работи като инвестиция, а не като разход. Очакваната възвръщаемост трябва да надвишава финансовите разходи за операцията, за да има икономически смисъл.

Ключовата разлика е разграничаването между това, което добавя стойност към способността ви да генерирате доходи и това, което само удовлетворява личните желания, Велосипедът за работа може да оправдае таксите, ако намалите транспортните разходи; Същият велосипед за каране през уикендите вероятно не компенсира разходите за финансиране, въпреки че ви прави щастливи да го имате.

Но не всички предложения за вноски са толкова прозрачни, колкото изглеждат, и много от тях крият условия, които в крайна сметка ви струват много повече, отколкото първоначално сте изчислили.

Общи кредитни капани на вноски

Офертите за финансиране обикновено се представят като удобни решения, които улесняват покупките ви, но зад това очевидно удобство стоят скрити условия, които умножават крайната цена, без да го забележите на пръв поглед Продавачите подчертават ниската такса и минимизират детайлите, които наистина влияят на джоба ви в продължение на месеци Разпознаването на тези клопки преди подписването ви предпазва от ангажименти, които изглеждат управляеми днес, но стават обременителни утре.

Промоционални тарифи, които се променят след първия период

Много финансови институции предлагат атрактивни тарифи през първите месеци, които след това скачат до небето без ясно предизвестие Продавачът ви показва ниската първоначална ставка и предполага, че разбирате, че това условие е временно, но договорът крие в дребен шрифт кога и колко ще се повиши лихвата по-късно, Тази разлика може да удвои или утрои цената на оставащите ви вноски, без да сте планирали това увеличение на месечния си бюджет.

Винаги питайте изрично дали процентът е фиксиран за целия срок или ще се промени в даден момент Ако е променлива, изисквайте да знаете точно кога се променя, в какъв процент и как ще се отрази на размера на бъдещите ви вноски, преди да приемете промоционално финансиране.

Застраховки и задължителни комисионни, които надуват цената

Финансовите компании добавят животозастраховане, застраховка за безработица или такси за откриване, които увеличават общата цена, но не се появяват на рекламния плакат Тези разходи се добавят към финансираната сума и също генерират лихва, което ви кара да плащате лихва върху таксите, които никога не сте поискали Въздействието може да представлява допълнителни десет до двадесет и пет процента върху първоначалната цена на продукта, който сте закупили.

Винаги питайте за общите финансови разходи, а не само за номиналния лихвен процент, и поискайте подробности за всяка допълнителна такса преди подписването на Някои застраховки не са задължителни, дори ако ви бъдат представени като задължителни, и имате право да ги отхвърлите, ако не се нуждаете от тях или вече имате еквивалентно покритие.

Рефинансиране, което удължава дълга за неопределено време

Когато не можете да платите такса, някои компании предлагат да рефинансират дълга чрез удължаване на срока или увеличаване на общата сума Това изглежда облекчава незабавния натиск, но всъщност плащате лихва върху лихвата и удължавате ангажимент, който трябва да приключи скоро Всяко рефинансиране добавя административни такси и преизчислява лихвата върху новия баланс, като ви хваща в капан в цикъл, в който никога не приключвате с плащането на оригинала.

Най-добрата стратегия е да избегнете достигането на тази точка, като коригирате бюджета си от самото начало или изберете по-малко вноски, дори ако те са по-високи, Ако вече сте попаднали в рефинансиране, дайте приоритет на изплащането на този дълг, преди да поемете нов кредит и никога не рефинансирайте същия ангажимент повече от веднъж.

Преди да се обърнете към традиционното финансиране, си струва да проучите други начини да получите това, от което се нуждаете, без да компрометирате финансите си със сложни интереси и условия.

Алтернативи на кредита за големи покупки

Има начини да получите това, от което се нуждаете, без да се ангажирате с лихви или условия за финансиране, които тежат върху бюджета ви в продължение на месеци, Тези алтернативи изискват планиране и дисциплина, но ви позволяват да купувате важни стоки, като същевременно поддържате пълен контрол върху парите си Ключът е да промените начина на мислене да купувате сега и да плащате по-късно, за да спестите първо и да купувате, когато сте готови.

Приемането на стратегии без кредити не означава да се откажете от това, което искате, а по-скоро да реорганизирате приоритетите, за да го получите без допълнителни разходи или финансови рискове Много хора откриват, че тези опции не само им спестяват пари от лихви, но и ги учат да ценят всяка покупка повече и да вземат по-съзнателни решения.

Спестете с цел, като използвате конкретни цели

Определянето на това колко ви е необходимо и колко дълго искате да го постигнете превръща спестяванията в конкретен план вместо в неясно намерение Разделете общата цена на наличните месеци и отделяйте тази сума всеки месец в сметка, предназначена изключително за тази покупка, Че парите изобщо не се пипат, докато не бъде завършена необходимата сума.

Предимството е, че когато достигнете целта си, ще сте платили точно цената на продукта без допълнително песо в лихвата. Освен това процесът ви дава време да прецените дали наистина имате нужда от това, което сте мислили да купите, или приоритетите ви са се променили по време на периода на спестяване.

Купете използван или ремонтиран с гаранция

Много качествени продукти се предлагат на пазарите втора употреба с отстъпки, които могат да достигнат до петдесет процента от първоначалната цена Електронното оборудване, мебели, уреди и инструменти работят перфектно дори ако имат предишен собственик, ако изберете надеждни продавачи, които предлагат основна гаранция, Спестяванията, които постигате, ви позволяват да плащате в брой без необходимост от финансиране.

Потърсете обновени продукти директно от оторизирани производители или дистрибутори, които удостоверяват тяхната работа и предлагат покритие на дефектите Тази опция съчетава достъпна цена с техническа поддръжка, елиминирайки риска от закупуване на нещо, което се проваля без възможност за иск.

Разменете или продайте това, което вече не използвате

Проверете къщата си и намерете предмети, от които вече не се нуждаете, но които запазват стойността си за други хора, готови да платят за тях Продажбата на тези артикули генерира незабавни пари, които можете да използвате, за да финансирате следващата си голяма покупка, без да прибягвате до външни кредити Дигиталните платформи улесняват свързването със заинтересовани купувачи само за няколко часа.

Можете също така да изследвате общности за обмен, където хората обменят стоки без пари, като получават това, от което се нуждаете, в замяна на нещо, което вече имате Тази стратегия работи особено добре за инструменти, спортно оборудване или случайни артикули, които не оправдават нова покупка.

Сега знаете как да изчислите скритите разходи, да идентифицирате кога кредитът работи във ваша полза, да избягвате честите измами и да получите това, от което се нуждаете, без да задлъжнявате Всяко решение за покупка става по-ясно, когато разберете реалното въздействие на плащането на вноски.